支付巨頭搶灘“刷臉”支付新市場 安全問題誰買單

    不帶錢包出門，用手機生活已經(jīng)不是什么新鮮事，隨著新技術(shù)的普及，以后出門買東西可能連手機都不用掏了。12月13日，北京商報記者獲悉，在支付寶開放日上海站上，支付寶宣布推出一款“刷臉”支付產(chǎn)品——“蜻蜓”，直接將“刷臉”支付的接入成本降低80%。

    銀聯(lián)近日也正式對外宣布推出“刷臉”支付，而微信此前也早已在深圳、南京等零售商戶上線微信“刷臉”支付終端。至此，國內(nèi)三大支付巨頭已形成合力，搶灘“刷臉”支付新市場。但需要注意的是，全新的“刷臉”支付產(chǎn)品能否最大限度地消除用戶對賬戶資金安全與隱私泄露問題的擔憂，也有待觀察。

    支付巨頭蜂擁“刷臉”消費市場

    未來無論是大的醫(yī)院、超市、餐廳、品牌零售店，還是路邊的便利店、夫妻店甚至菜市場，刷個臉就能把錢付了。據(jù)北京商報記者了解，支付寶此次宣布推出的這款全新的“刷臉”支付產(chǎn)品—— “蜻蜓”，可以直接將“刷臉”支付的接入成本降低80%。將“刷臉”支付產(chǎn)品接入人工收銀機，并放置在收銀臺上，顧客只要對準攝像頭就能快速完成支付。

    除了支付寶外，近日，銀聯(lián)也正式在北京、上海多家商場推出“刷臉”支付服務(wù)。據(jù)介紹，顧客在付款時無需攜帶手機和銀行卡，也不需要輸入密碼，直接通過“刷臉”即可完成支付。而微信此前也早已在深圳、南京等零售商戶上線微信“刷臉”支付終端。在推動“刷臉”支付落地的工作上，國內(nèi)三大支付巨頭已形成合力蜂擁入局。麻袋研究院行業(yè)研究員蘇筱芮分析認為，支付巨頭布局“刷臉”支付主要是為了和自身的生態(tài)系統(tǒng)聯(lián)系更密切，“刷臉”支付能夠準確識別獨立的用戶個體、提升支付體驗，對于支付公司積累有效用戶頗具優(yōu)勢。

    蘇筱芮進一步指出，就國際環(huán)境而言，谷歌、蘋果等國外領(lǐng)先科技公司早在數(shù)年前就推出了刷臉支付功能并累積了一批粉絲；就國內(nèi)環(huán)境而言，近幾年傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在“刷臉”支付上紛紛發(fā)力，例如招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行推出的“刷臉”取款業(yè)務(wù)，為了應(yīng)對競爭，國內(nèi)支付巨頭紛紛布局。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，隨著門檻的進一步降低，“刷臉”支付或在未來三年內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受北京商報記者采訪時指出，相比掃碼支付、NFC支付，“刷臉”支付擺脫了對智能手機的依賴，用戶體驗有了新的改變。作為市場領(lǐng)導(dǎo)者，支付需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在引領(lǐng)潮流中才有望保持市場份額的持續(xù)領(lǐng)先，所以無論“刷臉”支付能否成為未來的主流支付模式，巨頭們都會走在探索的前列。

    難顛覆“二維碼”支付技術(shù)

    今年以來，有“刷臉”支付功能的自助收銀機具已在零售、餐飲、醫(yī)療等大型商業(yè)場景中得到使用。但金融科技的創(chuàng)新，始終離不開監(jiān)管的約束。對于“刷臉”支付，目前尚無較為詳細的監(jiān)管文件。但央行曾在《中國人民銀行關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2017〕288號）文中提出，鼓勵銀行使用人臉識別潛入開戶流程。隨后在2018年10月9日，央行發(fā)布《移動金融基于聲紋識別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》規(guī)定了移動金融服務(wù)場景中基于聲紋識別的安全應(yīng)用的功能要求、性能要求和安全要求等內(nèi)容。該標準的頒布，標志著以聲紋識別為代表的生物特征識別技術(shù)首次得到金融監(jiān)管部門的認可。

    蘇筱芮向記者表示，從技術(shù)方面來說，盡管并非“完美無瑕”，但“刷臉”支付解決了傳統(tǒng)支付方式的諸多痛點，對于支付領(lǐng)域仍稱得上是革命性的存在。但從普通消費者使用來說，“刷臉”支付的到來，使得用戶在支付方面又多了一個選項。就像二維碼普及后仍有現(xiàn)金支付，“刷臉”支付的發(fā)展，會帶來支付方式的革新，但不會替代二維碼支付方式。

    薛洪言也強調(diào)稱，整體上看，支付工具的演進，要在便捷性、安全性、成本、用戶接受度等方面取得均衡，不同的支付方式各有優(yōu)勢，彼此之間很難完全取代。相比二維碼支付，“刷臉”支付對硬件設(shè)備、光線等均有較高的要求，在推廣階段也會遭遇用戶隱私保護等難題，很難成為廣普和主流的支付方式。

    “組合驗證”提升安全等級

    事實上，“刷臉”這種方式，在借貸領(lǐng)域已經(jīng)運用得相當普遍，主要是為了識別借款人的真實性。而“刷臉”在普通消費方面的運用還處于起步階段。在方便人們生活的同時，“刷臉”支付在安全隱私方面也引起了一定質(zhì)疑。因為在“刷臉”過程中，用戶的姓名、性別、年齡等大量信息都被采集。如果這些信息得不到妥善保管而被泄露，那么用戶個人隱私極有可能處于“裸奔”狀態(tài)。

    “其實，有不少金融產(chǎn)品已經(jīng)為‘刷臉’支付的用戶培植打下了良好基礎(chǔ)，除了借貸領(lǐng)域?qū)杩钊说淖R別，再比如開通網(wǎng)銀，需面對攝像頭‘搖搖頭’、‘眨眨眼’認證；又比如股民在開戶時需要錄制小視頻。這些用戶對于同樣用到‘刷臉’形式的支付行為，心理接受程度是比較高的。”蘇筱芮說道。

    蘇筱芮強調(diào)，“刷臉”支付主要解決了用戶識別問題，但仍有一定的差錯率存在，而這些差錯率導(dǎo)致的金融安全問題，導(dǎo)致各方仍存有較多疑慮，因此目前“刷臉”多應(yīng)用于低風險領(lǐng)域，在高風險領(lǐng)域的應(yīng)用尚未鋪開。對于支付巨頭來說，蘇筱芮建議，要注重建立嚴格的內(nèi)控制度，對用戶的隱私資料進行安全加密，對相關(guān)從業(yè)人員的思想建設(shè)予以重視；此外，要將選擇權(quán)交給用戶，對心理上不接受“刷臉”支付的用戶不強求，對愿意“刷臉”但有心理包袱的用戶，也可以考慮“組合驗證”方式提升支付安全等級。