刷881億信用卡，然后不還了！消費主義的陷阱有多可怕? 2018年中國信用卡期末應償信貸總額約6.98萬億，“信用卡欠錢怎么辦”就變成了熱門問題【圖】

    周末貓哥去燕郊轉了一圈，房價還是那么慘淡，很多人知道這個地方，也是因為過去三年房價的大跌。

    不過今天不說房價的事情，說下信用卡。

    有人問過貓哥一個問題：

    幾年前他在燕郊買了25套房，極高的杠桿，開始賬面浮盈2500萬，然后一套也沒賣。不過伴隨著房價大跌，現(xiàn)在焦頭爛額，浮虧超過2500萬，關鍵的是，賬上沒啥錢了，只能靠借貸還房貸。怎么辦呢？

    坦白說，合規(guī)的途徑不多，割肉又不舍得。

    不過某炒房論壇給了他一個方案：

    嘖嘖，1000萬總額度的信用卡！你以為只有富二代才能擁有？在炒房團看來，這只是日常操作，費用極高的知識付費，怎么可能只是常規(guī)套路，都是各路養(yǎng)卡套現(xiàn)的秘籍，說白了就是怎么極盡可能加杠桿去炒房，這幾年信用貸款激增，很多錢都去了限制極嚴格的房地產。

    不過，高杠桿不是每個人都可以承受，很多人的信用卡在逾期，很多人因為債務所逼，恨不得自殺。

    央行也統(tǒng)計了下，到2018年第三季度末，“信用卡逾期半年”未償信貸總額，達到了880.98億元，二季度的數據是756.67億，也就是說，三個月時間新增逾期金額達到了124億，這個數字也是大于2011年全年的半年未

    償信貸總額。

    逾期半年，基本是不還了。照這個速度測算，2018年信用卡逾期金額得過千億。

    這還僅僅是信用卡的數據，如果再加上花唄、白條等互聯(lián)網類信用卡產品，網絡小貸、現(xiàn)金貸以及傳統(tǒng)消費貸等產品，那么意味著這個逾期的數額不止880.98億，規(guī)模還要再上一個新臺階。

    信用卡（Credit Card），又叫貸記卡。是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。

    信用卡是由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業(yè)服務部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規(guī)定額度內透支。

    中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一，雖然行業(yè)經濟效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費者支出增長的推動，今后10年間中國信用卡發(fā)卡量的年均增速將保持在14%左右，盈利狀況也將趨向好轉，預計到2020年，中國信用卡的累計發(fā)卡量將超過8億張。

2010-2018年中國信用卡在用發(fā)卡數量情況統(tǒng)計

數據來源：公開資料來源

2013-2018年中國信用卡授信總額情況

數據來源：公開資料來源

2013-2018年中國信用卡期末應償信貸總額情況

數據來源：公開資料來源

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    為啥以前還款好好的，現(xiàn)在都還不起了呢？

    原因很多。

    比如，以前很多人通過辦多張信用卡炒房的，但是逾期信用卡越來越多，銀行也不傻啊，怎么辦？強化風控啊，于是，很多銀行用上了“降額度”、“限額度”的狠手段。然后，一堆人就慌了。

    影響真的挺大的。

    像廣發(fā)銀行這樣在額度方面一直比較寬松的銀行選擇大幅收緊，尤其針對高額度卡。

    卡友們在信用卡論壇上表示，“廣發(fā)揮下的是屠龍寶刀”，自己5.4萬的額度僅剩3000，更有人稱自己的額度從8萬降到了8塊。

    華夏銀行采取的是“普降”模式，很多卡片都有10%左右的降額，但華夏采取的小幅多次的方式，逐級降低額度。交通銀行也比較狠，大批持卡人反映，其信用額度從原本上萬，直接降到了2000元。

    還有些人雖然沒有被降額或者封卡，但也感受到了銀行祭出的“花式風控”，包括限制額度、限制消費功能、消費監(jiān)督，甚至也有不少人接到了銀行的回訪電話，要求提供近期消費的明細或者小票。

    像一直正常消費的貓哥也受到了“風控”。

    在京東購物時，使用招商銀行信用卡支付一直不成功，客服的回復是，這筆“高達2000元”的大額支付觸發(fā)了招行的風控機制，需要通過客服查詢后，將這筆交易“放行”后，才能正常支付。

    而在客服的回復中，還將觸發(fā)風控的機制畫了個大圈：線上、線下交易均可能觸發(fā)；沒有固定的金額或者金額范圍；針對可能觸發(fā)風控的商戶，但沒有列表；沒有針對具體商戶，沒有針對具體類別，也沒有針對持卡人。

    風聲夠緊張?。?/p>

    如果僅僅是消費其實影響不大，但很多靠著信用卡循環(huán)還貸的可就慘了，需要50000，額度被降到5000，搞不定只能逾期，這樣的人還真是越來越多，剛需可憐，炒房的活該。

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    還有一類逾期，是因為用戶突然失業(yè)或者破產。

    這類人現(xiàn)在還真不少，尤其是很多互聯(lián)網公司突然的裁員，這些用戶以前是典型的優(yōu)質客戶，額度不低，逾期很少，但習慣了刷刷刷，突然失業(yè)后很多人的儲蓄是不夠還款的，而銀行也無法監(jiān)測到這些人的風險，唯一能干的就是先收緊再說。

    貓哥給大家普及過，這個就是典型的“棘輪效應”，消費習慣養(yǎng)成之后，易于消費升級，難于消費降級，通俗的說，也就是由奢入儉難。

    刷刷刷，買買買，花錢還是很有“幸福感”的事情的，尤其是對于年輕人來講，消費主義已經成為一種頗為流行的價值觀，現(xiàn)在流行的是，70后拼命掙錢，80后拼命攢錢，90后拼命花錢。拼命花錢，其中就包括“借錢花”。

    像90后在消費貸款用戶群中的占比已經達到了49.31%，距離半壁江山，不到一個百分點。在不含房貸車貸的情況下，使用消費貸款用于日常生活消費的人群超過五成，占比50.17%，但高額的逾期數據，意味著很多人是花得爽但還不起。

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    也有些信用卡的用戶，其實本來就不太符合申請信用卡的要求，這怎么講？

    這是一些銀行自己挖的“坑”。

    1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡，作為那個時代的“金融創(chuàng)新”，信用卡就成為為用戶提供金融服務的載體，也成為銀行提升盈利能力的重要工具。

    但彼時的信用卡業(yè)務并不普遍，甚至直到近些年來，信用卡才走近一般大眾，這兩年的發(fā)展尤其迅速，去年，有的銀行對發(fā)卡量的要求是同比增長10倍，因為他們看到了現(xiàn)金貸被遏制之后，消費金融產生的強大的盈利能力，一般的房貸業(yè)務5-6%收益，而信用貸可以達到14-18%的收益，銀行這么賣力是可以理解的。

    問題是光靠銀行自己的人，再多的親戚也湊不夠這個量，于是很多外部的渠道、中介紛紛登場，通過幫銀行開卡這個業(yè)務，熱鬧的時候，大中介一個月收入超過500萬。

    卡片的申請越來越簡單，線上填寫一些資料即可申請卡片。在以往，年費可以過濾一部分用戶，但隨著市場競爭的白熱化，年費的門檻越來越低，卡片等級也越來越“接地氣”，授信額度也越來越高。

    從現(xiàn)金貸、網貸公司溢出的人員配置，也開始向銀行信用卡業(yè)務分流，銀行系統(tǒng)申請不下來，那么在“掃樓業(yè)務員”、“路邊辦卡攤”上，還是可以申請的，而業(yè)務員為沖量，資料包裝或者造假也就在所難免了。

    “以卡辦卡”也很流行，如果用虛假資料辦理了一張高授信的信用卡，通常“以卡辦卡”辦理下來的卡片，其授信額度一般也不會低。

    低質人群+高杠桿率，逾期增加就很正常了。

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    所以，“信用卡欠錢怎么辦”就變成了熱門問題。

    知乎上的熱門問答，關于信用卡的問題很多：

    ● “信用卡欠了3萬，我該怎么辦”？

    ● “欠了5萬的信用卡債，還不起，銀行會起訴嗎”？

    ● “多張信用卡逾期，因為某種原因一分錢沒還，以后會面臨什么結果”？

    后果還是挺麻煩的，最麻煩的就是征信。未來是個信用社會，征信有黑點，很麻煩啊。

    上周有個新聞比較熱：

    “三萬額度信用卡，因為逾期銀行要收14萬”

    很多人說銀行亂收費，其實信用卡逾期怎么處理，都有明確的說法，只是很多用戶自己不看，現(xiàn)在競爭激烈，銀行還能商量，未來？呵呵。

    其實很多用戶自己心里跟明鏡一樣。

    “我也不敢給銀行打電話的，我平時自己套現(xiàn)套得不亦樂乎，為什么降額，我心里還是有點數的，”一個日常有套現(xiàn)的朋友對貓哥說，“沒有直接封卡已經算銀行給面子了”。

    進入2019年，有個大舉措已經開始運行了，這就是百行征信。也就是說，除了央行征信系統(tǒng)中記載的內容外，一些民營征信系統(tǒng)，信用卡、網貸、現(xiàn)金貸的征信記錄也會一并征集，你的各種債務情況、信用情況逐步也將一目了然了。

    所以啊，新一年里，控制好自己的債務，不然銀行可能更敏感。嚴厲的風控面前，一旦你還款有問題，銀行會比你的另一半更早一步斷掉你的“零花錢”